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왜 만들었나

“수익률 7%면 괜찮지 않냐”는 말을 자주 듣습니다. 그런데 저축률 10%로 수익률 10%를 내도, 저축률 50%에 수익률 5%보다 은퇴가 늦습니다.

직접 계산해보기 전까지는 이걸 체감하기 어렵습니다. 저도 마찬가지였고요. 그래서 슬라이더를 움직이면 “저축률 X%는 Y년”이 실시간으로 바뀌는 그래프를 만들었습니다.

숫자를 보는 순간 저축률을 높이는 게 훨씬 현실적인 전략이라는 게 느껴집니다.

핵심 계산 원리

4% 룰(25배 룰)을 기반으로 합니다. 지출의 25배를 모으면, 연 4%씩 꺼내 써도 자산이 줄지 않는다는 역사적 경험칙입니다.

저축률이 높을수록 두 가지 효과가 동시에 발생합니다:

  1. 목표 자산이 작아집니다 — 지출이 적으니 필요한 금액도 줄어들어요
  2. 적립 속도가 빨라집니다 — 더 많이 모으니 목표에 더 빨리 닿습니다

이 두 효과가 곱해지면서, 저축률을 올릴 때 은퇴 기간이 비선형으로 급감합니다.

공식은 이렇습니다:

은퇴까지 n년 = log(1 + 25×(1-s)×r/s) / log(1+r)

s = 저축률, r = 연 수익률. 이 계산에는 소득 절댓값이 없습니다 — 월 200만원이든 2,000만원이든 저축률이 같으면 은퇴까지 기간이 같습니다.

도구 기능

  • 저축률 슬라이더 (1~90%) — 가장 크게 만들었습니다. 핵심이니까요
  • 연 기대수익률 (1~12%, 기본값 7%)
  • 현재 자산 배수 — 이미 지출의 몇 배를 가지고 있는지 입력하면 헤드스타트 반영
  • 현재 나이 — 은퇴 예상 나이 계산용
  • 저축률 비교표 — 10% / 현재 / 50% 세 가지를 나란히 보여줍니다
  • 전체 곡선 차트 — 1~90% 구간 전체가 그래프로, 현재 위치 강조 표시

제작 과정

Chart.js 라인 차트로 저축률 1~90%를 x축에, 은퇴 소요 기간을 y축에 놓고, 현재 저축률 위치에 큰 점을 올렸습니다. 점 색상·크기를 per-point 배열로 제어했습니다.

비선형 공식이라 65년 이상은 null로 처리해 그래프가 끊어지도록 했습니다. spanGaps: false로 끊어진 구간은 그냥 비워둡니다.

현재 자산 헤드스타트는 정규화된 단위로 계산합니다. 소득이 얼마든 지출 대비 배수만 입력받으면 되니까, 입력 필드가 하나로 줄어드는 게 장점입니다.

빌드 로그

  • 스택: Astro 5 + 인라인 JS + Chart.js 4 CDN
  • 공식: 4% 룰 + 현재자산 헤드스타트 포함 일반화 공식
  • 차트: 저축률 1~90% 전체 커브, 현재 위치 하이라이트 점
  • 저축률 비교표: 10% / 현재 / 50% 3컬럼 실시간 업데이트
  • URL params 공유: ?sr=30&rate=7&age=35&hs=0
  • localStorage 자동 저장·복원
  • 총 개발 시간: 약 2시간

한계 & 다음

  • 물가상승 미반영 (실질 4% 룰은 더 보수적으로 잡아야 합니다)
  • 소득 성장 미반영 (연봉 인상 시나리오)
  • 현재 자산 입력이 “지출 대비 배수” 단위라 처음엔 낯설 수 있음

다음 도구에선 세금과 계좌 최적화 — 연금저축·IRP·ISA로 매년 세금을 얼마나 아낄 수 있는지 계산합니다.

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